Quem já não recebeu na sua caixa de correio, propostas de instituições financeiras para a aquisição de um crédito? Ou nas grandes superfícies, cartazes com a informação a sugerirem o financiamento para aquele artigo que já desejava comprar?

Juntamente com essa informação e em letras mais pequenas, está a taxa de juro a aplicar, caso o crédito se concretize. São aplicadas à maioria dos tipos de crédito, a taxa de juro TAN e TAE.

O que é TAN?

A taxa anual nominal (TAN) serve de base para quando aplicada a um determinado capital, por um determinado período, produza um valor que se denomina por juro. Representa assim o preço do dinheiro, servindo de referência para determinar o seu custo.

É aplicada em todas as aplicações financeiras e deve estar presente em todos os contratos de crédito.

Na generalidade das vezes, neste tipo de taxa é utilizada a periodicidade anual.

O que é TAE?

A taxa anual efetiva (TAE) espelha a taxa de juro nominal contratada, a periodicidade de pagamentos e custos associados ao crédito, iniciais e mensais, à exceção dos seguros. A TAE pratica a mesma unidade de tempo que o período de capitalização, sendo assim considerada entre as taxas de juros, como a única medida de comparação rigorosa, que revela o custo efetivo de um crédito.

Este tipo de taxa é aplicada frequentemente ao crédito habitação.

Através da TAE foi criada a taxa anual efetiva global para créditos relacionados com o consumo.

O que é TAEG (taxa anual efetiva global)?

Para créditos como o crédito pessoal e crédito ao consumo, fixou-se a obrigatoriedade da aplicação da TAEG. Neste tipo de taxa estão incluídos todos os custos, até mesmo prémios de seguros exigíveis pelas instituições financeiras.

É um tipo de taxa existente somente em Portugal que contribui para a diminuição do endividamento, clarificando o consumidor na hora de realizar um credito pessoal e desmistificando publicidades enganosas.

Diferenças entre TAN e TAE

As diferenças entre as taxas de juro TAN e TAE são que, enquanto a TAN apenas se refere aos juros referentes ao montante em questão, a TAE envolve todas as despesas associadas ao crédito, iniciais e mensais. Visto não ser apenas sobre o valor que é emprestado pela instituição financeira que recai os juros, mas também sobre comissões e impostos.

Para comparações entre propostas de crédito, de maneira a optar pela melhor oferta, deve verificar sempre o valor da TAE e não da TAN. No entanto, os critérios de comparação também têm de ser semelhantes para a comparação ter fundamento, critérios esses como por exemplo: os montantes, os prazos e os indexantes têm de ser iguais.

Como conclusão, a taxa nominal é a base para o cálculo de juros sobre o montante original, a taxa efetiva engloba a nominal mais as despesas com os encargos envolventes num crédito e trata-se de uma ótima taxa de comparação de créditos. A taxa efetiva é aplicada no crédito habitação, tendo sido criada a taxa efetiva global para créditos ao consumo.

Na decisão de escolha de um crédito, não só o spread influencia a mensalidade de um crédito mas também a TAE, o que a torna numa das taxas mais importantes para a obtenção de uma mensalidade baixa.